이 기사는 2018년 11월 19일 09:14 thebell 에 표출된 기사입니다.

이연연상(二連聯想)은 하나의 개념이 다른 관념을 불러일으키는 것으로 이질적인 사물이나 정보, 지식 등 관계없는 두 가지 이상을 관계있는 것으로 엮어내는 현상을 뜻한다. 커피와 연금은 상관이 없어보이는 단어지만 노후준비를 위한 공통점이 있다.

데이비 맥캔들리스의 '정보는 아름답다'라는 책에 따르면 커피와 연금은 구성요소에서 공통점을 찾을 수 있다고 한다. 두개는 기본적으로 3층으로 이루어져 있는데, 1층에는 각각 에스프레소(Espresso)와 국민연금이 있다. 2층에는 우유(또는 물)와 퇴직연금이, 3층에는 우유거품과 개인연금으로 구성됐다는 얘기다. 재미있는 연상(聯想)이다.

1층의 에스프레소와 국민연금을 보자. 에스프레소는 그 자체로도 마실 수 있다. 하지만 에스프레소가 들어가지 않으면 다른 종류의 커피를 만드는 것은 불가능하다. 그만큼 가장 기본적이고 중요한 요소라는 얘기다.

국민연금은 어떨까. 국민연금은 노후소득원으로 가장 기본적인 소득이기 때문에 그 자체만으로도 의미가 있다. 하지만 국민연금의 목표 소득대체율은 현재 45%(2008년 50%에서 매년 0.5%포인트 감액돼 2028년까지 40%)지만 가입기간이 40년에 못 미쳐 실제 예상소득대체율은 20% 이하로 추정된다. 노후생활비로는 턱없이 부족하다. 그럼에도 국민연금 없이는 (초)고령사회의 높은 파도를 넘기에는 사실상 어렵다.

다음은 2층을 구성하는 퇴직연금과 우유(또는 물)의 역할이다. 에스프레소에 우유를 혼합하면 라떼(Latte)가 되고 물을 넣으면 아메리카노(Americano)가 만들어진다. 기호와 취향에 따라 좀 더 부드러운 커피를 선택할 수 있는 것이다. 퇴직연금도 마찬가지다. 현재 재직 중인 직장인이라면 국민연금을 보강하고, 노후소득 준비와 윤택한 삶을 위해 퇴직연금을 선택할 수 있을 것이다. 퇴직연금은 일시금보다는 연금수령시 장점이 있지만, 퇴직연금 수령자의 98.4%가 적립금을 일시금으로 수령한다. 대부분은 노후자금이 아닌 생활비, 부채상환 등 다른 목적으로 사용하는 경우가 많다.


마지막 3층은 개인연금과 우유거품(Milk Foam)이다. 잘 만들어진 우유거품은 커피의 부드러운 느낌을 더욱 살려준다. 특히 라떼에 충분한 거품을 넣으면 카푸치노(Cappuccino)가 만들어진다. 우유거품을 통해서도 새로운 커피종류가 탄생하는 것처럼, 이 또한 소홀히 할 수 없는 구성 요소다. 개인연금도 준비 정도에 따라 노후의 질이 달라진다.

이제 커피는 일상생활에서 흔히 즐길 수 있는 기본적인 음료가 된지 오래다. 반면 국민연금은 1988년, 개인연금과 퇴직연금은 각각 1994년, 2005년에 도입됐지만 여전히 직장인과 자영업자들의 실질적 노후소득 보장기능은 취약한 상태다. 특히 국민연금연구원조사(18~59세가구원)에 따르면 3층 연금에 모두 가입한 사람은 10%에 불과하다. 100세 시대에 긴 인생을 살아가야만 하는 현대인들에게 3층연금은 식후에 먹는 커피 한 잔처럼 선택이 아닌 필수가 됐다.


김태우 한화생명 국제공인재무설계사(CFP)

前 한화생명 은퇴연구소 부소장
한화생명 은퇴연구소 연구위원
경희대학교 (Pension & Finance) 박사과정 수료
보험연수원 연금(은퇴설계) 전문가 양성과정 교수
생명보험협회 사회공헌위원회 위촉 노후설계 전문강사