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[은행경영분석]KB국민은행, 가계-기업 뒤바뀐 CCR 추이중기 중심 고속성장, 충당금 환입 이슈 소멸 영향

이장준 기자공개 2021-07-29 07:26:32

이 기사는 2021년 07월 28일 10:19 더벨 유료페이지에 표출된 기사입니다.

KB국민은행의 대손충당금 전입비율(CCR)은 지난해와 유사한 수준이지만 세부적으로 들여다보면 그 양상은 정반대다. 1년 전에는 코로나19로 가계 중심으로 대거 충당금을 쌓으면서 CCR이 상승했다. 올 들어서는 기업 부문 성장이 가팔랐고 충당금 환입 이슈가 소멸하면서 전체 CCR 상승을 이끌었다.

KB금융그룹이 최근 내놓은 '2021년 상반기 경영실적'에 따르면 KB국민은행의 2분기 신용손실충당금 전입액은 708억원을 기록했다. 직전 분기 566억원과 비교해 25.1% 증가했다. 이에 따라 3개월 새 국민은행의 CCR은 3bp 상승해 0.11%를 기록했다. 그룹 전체 CCR이 0.25%라는 점을 고려하면 비교적 안정적인 수준을 유지하고 있다는 평가다.

최근 진행된 실적발표 컨퍼런스 콜에서도 이환주 KB금융지주 재무총괄 부사장(CFO)은 "2분기 신용손실충당금 전입액은 은행의 자산성장 및 특수채권 환입 규모 감소 등으로 전 분기 대비 증가했으나 크레딧코스트는 여전히 우수한 수준을 유지하고 있다"고 밝혔다.

1년 전과 비교하면 CCR 자체는 유사한 수준이다. 지난해 6월 말 기준 KB국민은행의 CCR은 0.12%로 현재보다 1bp 높다.

부문별로 뜯어보면 당시엔 가계부문이 CCR 상승을 주도했음을 알 수 있다. 당시 코로나19가 본격화되며 미래경기전망(FLC) 등을 반영해 국민은행은 가계를 중심으로 1150억원의 충당금을 쌓았다. 이로 인해 가계 부문 CCR은 0.24%까지 껑충 뛰었다. 반면 기업 부문에서는 550억원 규모의 거액 충당금인 환입 이슈가 발생해 CCR이 0.01%에 불과했다.

*출처=KB금융지주

그런데 이번 분기 CCR 상승세는 가계가 아닌 기업 부문이 주축이 됐다. KB국민은행이 중소기업 중심 대출 성장 전략을 택했기 때문으로 풀이된다. 6월 말 기준 기업 원화대출금은 137조2716억원으로 올 들어서만 2.7% 성장했다. 그중 중기대출 증가율이 3.5%에 달했다.

아울러 그동안 이어진 각종 충당금 환입 이슈까지 해소되면서 CCR이 상승했다. 기업 부문 CCR은 1분기 0.1%에서 3개월 새 0.14%로 올랐다.

KB국민은행 관계자는 "과거에는 기업 부문에 거액의 대손충당금이 환입되는 일회성 요인이 나타나 CCR이 마이너스(-)일 때도 있었다"며 "지난해 3분기부터 환입 이슈가 사라지며 경상적인 수준으로 돌아온 것"이라고 말했다.

가계 부문은 금융당국이 올해 성장 목표치 5~6%를 못 박아두고 관리한 영향으로 증가 폭이 작았다. 올해 가계 원화대출금 성장률은 1.5%로 6월 말 기준 규모는 164조2530억원을 기록했다.

아울러 건전성 지표가 지속적으로 개선돼 충당금 적립 부담을 덜었다는 분석이다. 가계대출 가운데 고정이하여신(NPL)비율은 하향 안정세를 유지하고 있다. 6월 말 기준 가계 부문 NPL비율은 0.14%로 1년 전보다 8bp 떨어졌다. 같은 기간 가계 부문 연체율도 0.21%에서 0.14%로 개선됐다.

이 관계자는 "지난해부터 저금리 안정화 기조가 이어지면서 연체율, NPL비율 등 지표가 개선됐다"며 "가계 부문은 건전성이 개선되면서 CCR이 내림세를 보이는 추세"라고 전했다.

*출처=KB금융지주
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