이 기사는 2025년 09월 30일 16시58분 thebell에 표출된 기사입니다

수도권과 지방 저축은행 간 예대율 격차가 7%포인트(p)까지 벌어졌다. 불과 1년 새 2%p 이상 확대된 수치다. 비수도권 상업용 부동산 시장의 회복이 더뎌 경영여건이 악화한 지방 저축은행들이 신규 여신을 적극적으로 늘리기 어려운 상황에 놓여 있다는 분석이다.

지방 저축은행은 가계대출 기반이 취약한 중소형사가 많아 부동산 담보대출 의존도가 높다. 하지만 지역 경기 침체로 거래가 얼어붙으면서 대출 확대 여력이 크게 제한됐다. 반면 수도권은 거래 회복세가 상대적으로 빠르게 나타나며 여신 여력이 늘어난 만큼, 결과적으로 예대율 격차가 더 커지는 구조다.

◇예대율 통계로 드러난 영업 격차, 지방 저축은행 고전

저축은행업계에 따르면 올 6월 말 기준 수도권 소재 저축은행 42곳의 평균 예대율은 89.9%로 나타났다. 전년 동기(91.4%)보다 1.5%포인트(p) 낮아진 수치다. 같은 기간 지방 저축은행 37곳의 평균 예대율은 86.7%에서 82.9%로 떨어졌다. 이에 따라 수도권과 지방 간 예대율 격차는 4.6%p에서 7.0%p까지 확대됐다.

지방 저축은행의 경영난은 일부 극단적인 사례에서도 드러난다. 경북 소재 대원저축은행과 대아저축은행의 예대율은 각각 15.21%, 0.77%에 불과해 사실상 ‘개점 휴업’ 상태다. 두 곳을 제외하면 수도권과 지방 저축은행의 격차는 2.7% 수준이지만, 전년 동기(1.8%)와 비교하면 0.9%p 이상 벌어진 수치다.


실제 평균 예대율 격차는 더 크다는 지적도 있다. 햇살론, 사잇돌2 등 정책자금대출은 예대율 산정에서 제외되는데, 이를 주로 취급하는 지주계 저축은행 7개사 가운데 4곳이 수도권에 있다. 실제 신한·하나·KB·NH 등 서울 소재 4곳 저축은행의 예대율은 60.0%~78.7% 수준이다. 이런 특수성을 감안하면 체감상 수도권과 지방 저축은행의 예대율 격차는 통계 수치 이상이라는 평가가 나온다.

저축은행의 영업은 본점과 영업구역을 중심으로 이뤄지는데, 수도권에 비해 지방은 대출 수요 기반이 제한적이다. 지역 경기가 위축된 상황에서는 신규 차주 발굴 자체가 쉽지 않고, 부동산 거래까지 얼어붙으면서 영업 여건이 한층 더 열악해졌다. 지방 저축은행의 예대율 회복 속도가 수도권보다 더딜 수밖에 없다는 분석이다.

◇기업금융 높은 의존도, 건전성·수익성 회복 더뎌

특히 예대율 격차가 올 들어 커진 배경에는 지방 저축은행의 더딘 경영 회복이 자리한다. 업황 악화로 불어난 부실채권 정리에 급급한 데다, 지역 상업용 부동산 시장 침체가 장기화되면서 신규 여신을 확대할 동력이 부족하기 때문이다.

특히 중소형사가 대부분인 지방 저축은행은 가계대출 기반이 취약해 담보가 뒷받침되는 부동산 대출에 의존해 왔다. 그러나 거래 절벽으로 신규 수요가 끊기면서 대출 포트폴리오가 급격히 좁아진 상황이다.

수도권 저축은행과의 차이는 더욱 뚜렷하다. 수도권은 비교적 채권 회수에 속도를 내면서 건전성 지표를 회복한 일부 저축은행이 신규 여신을 늘릴 수 있는 여건을 갖췄다. 반면 지방은 경기 위축과 리스크 관리 부담이 겹쳐 보수적인 영업을 이어갈 수밖에 없는 실정이다.

한 지방 저축은행 관계자는 “부동산 시장이 경색된 지역에서는 대출을 늘리려 해도 차주 발굴이 쉽지 않다”며 “부실 위험까지 고려하면 공격적인 영업보다는 건전성 관리에 집중할 수밖에 없는 상황”이라고 말했다. 이어 "지방 저축은행의 영업 여건이 단기간에 개선되기는 쉽지 않아 수도권과의 격차는 더 커질 가능성이 있다"고 설명했다.