이 기사는 2021년 06월 03일 07:45 thebell 에 표출된 기사입니다.

‘카카오뱅크 30%, 케이뱅크 32%, 토스뱅크 44%.’ 국내 인터넷전문은행 3사가 오는 2023년 말까지 전체 신용대출에서 중·저신용자(신용등급 4등급 이하) 대출이 차지하는 비중을 늘리겠다며 내건 목표치다. 대출자 10명 중 3명 이상을 중·저신용자로 채우겠다고 한다.

아직 본인가를 받지 않아 영업 개시도 하지 않은 토스뱅크는 올해 말 34.9%, 2년 후 44%를 목표로 설정했다. 이 목표를 제시한 건 “중·저신용자 대상 신용 공급이 미흡했다”는 금융당국의 지적 때문이다.

금융당국에 따르면 카카오뱅크는 2017년 은행업 인가 신청 당시 중·저신용자 대출 비중을 30.8%로 제시했다. 케이뱅크도 중·저신용자 대출 비중 52.6%라는 청사진을 담은 사업계획을 냈다.

지난 4년 간의 실제 영업은 어땠을까. 카카오뱅크의 작년 말 기준 중·저신용자 대출 비중은 10.2%(가계신용대출 14조376억원 중 1조4380억원)를 기록했다. 케이뱅크는 21.4%(2조7289억원 중 5852억원)였다. 당초 계획의 절반에도 못 미친다. 금융당국은 이를 “절반의 성공”이라고 표현했다.

왜 중·저신용자 대출을 늘리지 못했을까. 일단 처음부터 무리한 계획을 잡았다. 은행업 경력이 전혀 없는 인터넷은행이 30~50%의 여신을 중·저신용자에게 내주겠다고 하는 계획부터가 잘못됐다.

신용대출은 잘 갖춰진 ‘신용평가시스템(CSS)’이 핵심이다. 그런데 인터넷은행이 이 CSS를 도입하는 것부터 쉽지 않은 일이었다. 카카오뱅크는 은행 설립 전 개발한 CSS를 아직도 사용 중이라고 한다. 이 CSS는 고객 특성을 반영하지도 못한단다. 금융회사라면 대출을 신청한 고객이 돈을 빌려간 뒤 갚을 수 있는지도 따져야 하는데 수많은 데이터는 축적했지만 고객의 상환 여부까지 계산해내는 능력은 아직 낙제점이다.

이는 고스란히 연체율로 나타났다. 케이뱅크의 경우 중·저신용자 대출 연체율이 2017년 8.0%에서 2019년 15.0%로 급등했다. 두 인터넷은행이 고신용자 대출에 집중했던 이유다.

그런데 아무런 개선 없이 카카오·케이뱅크와 신생 토스뱅크가 2023년까지 중·저신용자 대출을 늘리겠다고 하는 건 ‘위험한’ 약속일 수 있다. 약속을 지키기 위해 무작정 대출을 늘리면 연체로 이어질 수밖에 없다. 건전정 악화가 우려되는 지점이다.

또 연체율을 상쇄하려 대출금리를 높이면 서민을 대상으로 이자장사 한다는 비난을 받을 수 있어 고금리로 대출을 내줄 수도 없다. 수익성 악화가 불 보듯 뻔하다.

아무리 금융당국에 혼쭐이 났더라도 인터넷은행 3사가 솔직하게 털어놓았다면 어땠을까. “아직 우리에겐 상환능력을 정확히 평가할 수 있는 능력이 없다”고. 벌써부터 인터넷은행의 대규모 부실이 걱정되는 건 기우일까.