이 기사는 2017년 03월 17일 15:30 thebell 에 표출된 기사입니다.

몸집을 줄여 비용 효율화를 꾀하는 인터넷전문은행(이하 인터넷은행)은 '높은 예금이자와 낮은 대출이자'로 고객과의 접점을 늘리겠다는 포부다. 저성장·저금리 기조 속에서 인터넷은행의 전략이 금융권을 관통할 수 있을까. 상대적으로 금리 민감도가 더 높은 대출 영역에서 소비자들의 발길을 잡을 수 있다는 분석이다.

인터넷은행은 금리 경쟁력을 확보하기 위해서 일단 비용 구조를 확 바꿨다. 시중은행은 비용대비 인건비 비중이 평균 65%에 이르고, 지점 운영에 투입되는 예산이 수천억 원에 이르는 상황이다. 반면 인터넷은행은 비용대비 인건비 비중은 20~30% 남짓이다. 비대면채널을 내세운 만큼 초기 마케팅에 투입되는 비용과 콜센터 등의 운영비를 제외하면 사실상 지점 운영 부담이 전혀 없다.

먼저 신규 고객 확보에 나서야 하는 인터넷은행은 단 0.1% 포인트라도 높은 금리의 예·적금 상품을 내놓을 것으로 전망된다.

1호 인터넷은행 케이뱅크의 관계자는 "타 은행의 기획·이벤트성 상품이나 금리 우대의 조건을 감안할 때, 모든 예·적금 상품이 시중은행 대비 최고 금리로 제공될 수 는 없다"라며 "그러나 금리 정책의 기본 방향성은 높은 예금 이자와 상대적으로 낮은 대출 이자의 다양한 상품을 선보이겠다는 것이다"고 설명했다.


금융감독원 정보 포털에 따르면 6개 시중은행의 정기예금상품의 금리는 약 1.3~1.6%(단리) 사이에서 형성되어 있다. 은행 이용 실적에 따라 우대 받을 경우 최대 1.9%를 받는 상품도 존재한다.

적금의 경우 이보다 낮은 1~1.6% 수준이다. 그러나 지속적인 거래를 유도하는 적금 상품인 만큼 우대받을 시 금리는 최대 2.7%까지 뛰기도 한다. 특히 정액적립식 적금 상품의 경우 저축은행의 경우 최대 3%, 우대시 4.5%에 이르는 경우도 있다.

인터넷은행의 금리는 시중은행이라는 입지와 서비스 이용의 편리성이 동시에 반영되어 기존 시중은행의 금리와 비교해서는 높게, 저축은행 금리 보다는 하단에서 형성될 것으로 보인다.

'충성고객'으로 연결되는 수시입출금예금(MMDA)에서도 상황은 비슷할 것으로 전망된다. MMDA는 사업 초기 서비스의 편리성을 알리고 고객의 이용빈도를 높이는데 적격인 상품이다. 특히 사업 초기 인터넷은행의 안정성을 확신하지 못한 고객들이 '테스트' 차원에서 손쉽게 이용할 수 있는 상품이기도 하다.

현재 6개의 시중은행 개인 MMDA 금리는 0.1% 수준. 잔액이 많아질 수록 이자도 높아지는 구조지만, 최대 0.7%를 넘지 않는다. 단 10bp만 높아도 일단 금리 경쟁력은 확보할 수 있다는 계산이다.

다만 그간 MMDA통장이 은행과 고객들의 기본 연결 창구로 활용되어 온 만큼, 기존 은행에 대한 충성도가 높은 상품이기도 하다. 단 0.1%의 금리로 얼마나 많은 신규 고객의 마음을 살 수 있을지는 미지수다.


인터넷은행의 매력도는 '대출' 상품에서 더욱 두드러 질것으로 전망된다. 시중은행이라는 제도권 이미지에 낮은 금리, 그리고 독창적인 신용등급 평가 방법이라는 세 박자가 절묘하게 어울려 시너지를 낼 수 있는 상품이기 때문이다.

대출은 신용등급별, 대출 조건 별 이율이 천차만별이다. 실제 제1금융권인 시중은행 대출금리는 일반신용대출의 경우 평균 3.69%에서 4% 후반대 까지 다양하다. 특히 신용등급에 따라 대출금리는 최대 4배까지 벌어진다.
마이너스한도 대출 역시 마찬가지다. 3% 중반대에서 5% 중반대까지 다양하다. 이 역시 신용 등급이 하락할 수로 격차는 3~4배까지 커진다.

대출은 예·적금에 비해 고객 입장에서 금리 민감도가 훨씬 크다. 단 10bp로도 고객들의 마음이 움직일 수 있는 가능성이 크다는 의미기도 하다. 만약 금리 우대를 위해 다양한 금융 상품과 접목시킨다면 고객층을 넓히는 수단으로도 활용될 수 있다.


인터넷은행은 신용정보회사의 데이터는 물론 통신기록, 혹은 인터넷 쇼핑 등 소비 습관 등 기존 금융권이 활용하지 않았던 빅데이터를 활용, 등급평가에 반영하겠다고 밝힌 바 있다. 중금리대출 시장과 카드론 분야에서 치열한 경쟁이 예상되는 대목이다.

이러한 신용평가 방법은 하위 등급의 신용자들을 제도권 대출 시장으로 유도 할 수 있을 것으로 보인다. 특히 인터넷은행은 제1금융권이다. 그 사실만으로도 고금리의 카드론이나 제2금융권의 이용자들이 소위 '갈아 탈' 유인이 충분하다. 신용등급은 보전하면서 유리한 금리로 대출을 받을 수 있는 기회이기 때문이다.

현재 저축은행중앙회 공시에 따르면 저축은행의 중금리 신용대출의 평균금리는 1~3등급의 경우 최저 8.2% 최대 15%까지 다양하다. 신용등급이 낮아질 수록 금리는 최대 20%를 상회한다. 한편 제1금융권의 중금리신용대출의 금리가 6% 후반대에서 12%까지 다양한다는 점을 고려할 때, 인터넷은행의 중금리신용대출 금리는 한자리수에서 10% 사이에서 형설될 가능성이 많다.

시중은행 관계자는 "대출 상품은 신용대출·카드론·중금리 대출 등 그 종류가 다양한데다 대출을 원하는 고객의 여건은 천차만별이다"며 "인터넷은행의 이점을 십분 활용한다면 대출 분야의 치열한 경쟁을 이끌 수 있을 것으로 전망된다"고 설명했다.