이 기사는 2016년 02월 17일 16시51분 thebell에 표출된 기사입니다

최근 금융상품 통합비교사이트(한눈에) 등 대출금리 비교시스템이 나오면서 저축은행들이 곤욕을 치르고 있다. 표면적으로는 금융지주계열 저축은행을 제외하고 대부분이 1~3등급 고신용자 그룹에도 20% 이상의 금리를 일괄적으로 적용하고 있어서다.

이는 CB(크레딧뷰로·신용조회사)에서 제공하는 등급과 저축은행의 자체 신용평가시스템(이하 CSS) 등급 간의 괴리 때문에 나타난 현상이다. CB등급으로는 1~3등급이지만 실제 평가해보면 저신용자로 분류되는 경우가 태반이라는 것이다

저축은행들은 1금융권에서 거래하기 힘든 중소기업 및 자영업자 등의 직군이 많은 점을 감안하지 않고 CB등급만 기준으로 삼은 비교공시는 왜곡된 자료라고 토로한다.

◇왜곡된 신용등급별 금리공시?

지난달 14일 오픈된 금융상품통합비교사이트 ‘한눈에'에 따르면 금융지주계열과 일부 소형저축은행을 제외하고 대부분이 1~3등급에도 20% 이상의 대출금리를 적용하고 있다. 저축은행들이 우량등급 고객에도 고금리 장사를 한다는 비판을 받는 것은 이 때문이다.

하지만 한눈에 등 비교사이트에서 공시되는 신용등급(나이스 CB 기준)은 실제 저축은행이 자체 산출한 등급과 괴리가 크다. 일반적으로 CB상 1~3등급이라고 하면 우량고객으로 여겨지나 저축은행에서는 절반이 대출을 거절당하거나 20%대의 고금리가 적용된다.

CB등급 체계는 애초에 은행 거래고객을 대상으로 개발된 것이라 저축은행이나 캐피탈 등 2금융권에 최적화돼 있지 않다. 저축은행은 신용평가시 나름의 내부기준을 추가하게 되는데 이 과정에서 1~3등급자가 저신용자로 분류되는 경우가 태반이다.

저축은행 한 관계자는 "CB 1~3등급의 고신용자도 심사를 진행하다보면 지속적으로 채무가 늘고 있거나 이자만 납부하는 등 부실징후가 보인다"며 "표면적으로는 우량등급이지만 CSS를 통해 등급을 산출하면 저신용자로 분류돼 20%대 금리를 적용할 수밖에 없거나 대출을 거절해야하는 경우가 많다"고 설명했다.

*대출취급 시점: 2015년 6~8월, 고객분석 시점: 2015년 12월 31일(4~7개월간 거래이력 분석, 평균 5개월 거래이력 분석) *나이스CB등급 기준

실제로 서울 소재 A저축은행의 고신용등급(나이스 CB 기준 1~3등급, 적용금리 10~20%) 고객 529명의 4~7개월간 거래현황을 분석한 결과, 80% 가량이 취급 당시보다 3등급 이상 신용등급이 하락했다.

저신용자군으로 분류되는 6등급 이하로 떨어진 경우도 60%에 육박했다. 더불어 나이스 등에 연체이력이 통보되는 ‘5일 이상 연체이력'을 가진 고객 또한 16%였으며 평균 5개월 만에 신용회복 등 채무재조정으로 인해 부실채권이 된 경우도 3%에 이른다.

즉 CB등급이 대출신청고객의 현 상태를 정확히 반영하지 못하고 있다는 뜻이다. 저축은행들이 CB등급을 대출고객의 우·불량여부를 판별하는 절대적인 기준으로 볼 수 없다고 주장하는 이유다.

저축은행 여신심사 담당 관계자는 "CB등급은 고객의 거래패턴을 예측하는 여러 기준 중에 하나일 뿐 절대적인 게 아니다"며 "CB등급을 기준으로 비교공시를 하면 업계 상황이 곡해될 수밖에 없다"고 말했다.

◇저신용자에 최적화된 신용평가 필요해

CB등급과 저축은행 자체 CSS등급이 괴리를 보이는 것은 주요고객 직군의 차이에서 기인한다. 저축은행의 주요 대출고객은 은행과 거래하기 힘든 중소기업 및 자영업자들인데 CB상으로 우량등급을 갖고 있지만 실제로는 저소득자인 경우가 많다.

아울러 CB등급 산정과 평점부여 주기가 길어 대출신청 당시의 고객 상황을 정확히 반영하지 못하는 경우도 많다. 가령 나이스 2등급인 고객이 하루 전 2금융권(카드사)에서 대출을 받고 당일 저축은행에 대출을 신청하더라도, 전일의 대출정보가 평점과 등급에 반영돼 있지 않으며 반영까지는 최장 2주일 정도가 소요된다.

이에 저축은행들은 대출금리를 낮추기 위해선 고객별 대출금리나 거래여부의 결정을 CB등급 및 평점만으로 하는 것이 아니라 고객의 거래패턴 예측과 부실률 경험을 통해 결정해야 한다고 조언한다.

또 저축은행에 우량고객이 찾아올 수 있도록 신용평점 및 등급산정의 불이익 구조를 개선하는 정책적 노력도 필요하다고 말한다.

저축은행권 관계자는 "금융당국과 CB사가 단순히 은행거래와 비은행거래에 따라 평점 하락폭을 산정하는 것이 아니라 담보여부, 적용금리대, 사용금액 등에 따라 평점상승 혹은 하락폭을 재산정하는 방향으로 CB체계를 개선할 필요가 있다"고 강조했다.

*자료: 한국은행(신규대출 취급액 기준)