이 기사는 2020년 12월 03일 15:51 thebell 에 표출된 기사입니다.

국민은행은 해외금리 연계형 파생결합펀드(DLF)와 라임자산운용 사태 등으로 쑥대밭이 된 주요 은행들에 비해 상대적으로 조용했다. 미리 갖춰 놓은 비교 우위의 내부통제, 리스크 역량이 힘을 발휘한 것이다.

유관 부서 실무자들이 초기부터 협의체, 위원회까지 깊숙이 관여하는 등 촘촘히 구축한 검증 시스템의 결과물인 셈이다. 상품 프로세스는 올해 당국이 거듭 발표한 지침의 기본 토대였을 정도다.

물론 거버넌스 혁신은 시장 변화에 맞춰 꾸준히 진행 중이다. 핵심은 소비자보호, 리스크 조직에 막강 힘을 부여해 ‘그물망’ 시스템을 구축하고 있는 점이다. 출범을 앞둔 ‘비예금상품위원회’는 추가 프로세스 변화와 권한 분산이 예상된다. 소비자보호본부장, 리스크전략그룹대표, WM고객그룹대표, 준법감시인, 자본시장그룹대표 등이 모두 참여한다.

◇ 상품선정 이전 ‘촘촘·면밀’ 핵심, 불완전 요소 사전 방지

국민은행의 상품 프로세스(14단계)는 2016년 이후 큰 틀을 유지해왔다. 판매 이전 8단계, 판매 시점 2단계, 판매 이후 4단계 등으로 핵심은 도입 단계에 집중된다. 매크로 및 펀드 시장 점검을 토대로 상품 개발과 제안서 접수를 진행한다. 개별 사전검토를 진행한 뒤 제휴 운용사와 함께 실질적 1차 심의인 투자상품사전협의체 과정을 거친다.

사실상 1차 심의 기구 역할을 하는 투자상품사전협의체는 유관 부서 실무자들이 참여한다. 상품부 담당자 및 팀장, WM투자전략부 팀원 및 팀장, WM투자자문부 팀원 및 팀장, KB증권 애널리스트 및 외부전문가가 참여해 도입 여부를 토론한다. 여기서 도출된 표준평가표에 의거해 일정 점수 이상의 상품만 금융투자상품위원회에 부의한다.

금융투자통합상품위원회 부의 전 사전리스크 점검 단계에서는 WM투자전략부, WM투자자문부, 자금세탁방지부, 소비자보호부, 리스크관리부, 준법지원부등 유관부서의 협업과 점검을 통해 부적합상품에 대한 검증을 실시한다. 사실상 실무자 협의 과정부터 소비자보호 및 리스크관리 조직의 승인이 없으면 판매가 불가능하다.

현재 국민은행 내부 상품 출시에서의 핵심 결정기구는 금융투자통합상품위원회다. 위원회가 열리고 의결이 될 경우 판매 전 마지막 추가 점검을 진행한다. 국민은행의 정상적인 신상품 출시 프로세스를 거쳐 승인된 상품만 리테일로 풀린다. 금융투자통합상품위원회는 타행과 달리 형식적 기구가 아닌 리스크 검증을 위한 실질적 의결 역할을 해왔다.

상품 판매 과정의 대칭성과 투명성은 계속 제고한다. 상품 주요사항 설명 누락 방지 및 설명 의무를 강화했다. 고객이 주요 확인사항(투자성향,위험등급,녹취 및 숙려제도 등)의 재확인 역시 연장선이다. 금융투자상품가입시 투자성향분석부터 상품판매까지 AI를 통해 표준화된 상품판매 프로세스를 정립하는 'AI금융상담시스템' 구축도 준비 중이다.

시장 관계자는 “사모펀드 프로세스는 금융당국과 금융투자협회에서 지침서를 만들 때 초안 역할을 했을 정도”라며 “타 은행들이 사건 사고가 줄을 이었던 것과는 달리 안정적으로 상품을 팔아온 점 역시 내부통제 및 리스크 체계가 탄탄하다는 방증”이라고 말했다. 이어 “큰 틀은 유지하되 당국 지침에 따라 적극 가이드라인을 반영했다”고 덧붙였다.

◇ 소보자보호·리스크 권한 'up', 비예금상품위원회 예열 '끝'

국민은행이 비교 우위의 펀드 선정과 판매 및 관리를 이어오고 있지만 프로세스 및 조직 혁신은 꾸준히 하고 있다. 핵심은 소비자보호본부와 리스크전략그룹의 권한 확장을 중심으로 이뤄졌다. 선정 초기 단계에서부터 영향력은 막강해졌다. 사실상 실무자 협의과정에서부터 소비자보호혼부와 리스크전략그룹의 동의가 필수불가결한 프로스세가 됐다.

소비자보호본부는 올해 소비자보호 제도 및 프로세스에 대한 개선, 신규 상품 및 서비스에 대한 소비자 지향성 검토 등을 자문하는 위원회를 꾸렸다. 명현식 CCO만이 유일한 내부 위원이다. 나머지 4인은 모두 외부 인사다. 권대우 한양대학교 교수가 위원장, 유현정 충북대학교 교수, 전경근 아주대학교 교수, 도재형 이화여자대학교 교수가 위촉됐다.

투자자 보호를 위한 펀드, 신탁 등의 고객자산에 대한 리스크관리 업무를 은행 고유자산 리스크를 담당하는 리스크관리부서로 이관시킨 것도 대표적이다. 투자 상품을 관리하던 금융투자상품본부의 리스크 기능을 중심 조직으로 옮겼다. 금융투자상품본부 산하 팀을 리스크전략그룹 리스크관리부로 이관하고 '신탁펀드고객리스크관리팀'으로 재편했다.

이 같은 구도는 현재 준비 중인 ‘비예금상품위원회(가칭)’ 출범 시 더욱 강화될 것으로 보인다. 금융당국 모범규준으로 고난도표준판매 행위준칙, 금융소비자보호법, 비예금 내부통제 모범규준 등 규제 일변도 강화에 따라 비예금상품위원회(임원급회의체) 신설 및 관련 내규를 정비 중이다. 위원회는 산하에 부서장협의체(소위원회)를 둘 계획이다.

늦어도 3월 금융소비자보호법 시행 전 위원회가 출범하면 현행 상품 실무자들의 투자상품협의체에서 비예금상품소위원회, 비예금상품위원회로 프로세스가 변경된다. 명현식 소비자보호본부장(CCO), 최철수 리스크전략그룹대표(CRO), 김영길 WM고객그룹대표, 하정 자본시장그룹대표, 김종란 금융투자상품본부장, 준법감시인 등이 총망라된다.

국민은행 관계자는 “고난도 금융투자상품 등에 대해선 대표이사와 이사회의 결제는 예정된 수순이고 여기에 비예금상품위원회가 출범할 경우 기존 관련 조직이 크게 확대될 것”이라며 “시행 시기에 맞춰 상당 부분 진척 작업이 이뤄졌다”고 말했다. 이어 “소비자보호와 리스크 조직의 영향력과 권한은 더욱 커질 수 밖에 없을 전망”이라고 덧붙였다.