이 기사는 2024년 06월 21일 16:16 thebell 에 표출된 기사입니다.

KCD(한국신용데이터) 컨소시엄은 소상공인 특화 은행 구현을 목표로 하고 있다. 그간 캐시노트 등 개인사업자 대상 서비스를 제공하며 쌓아온 데이터와 전문성을 바탕으로 금융업에도 본격 진출하는 모습이다. 현재 산하 개인사업자 전문 CB사를 통해 기존 금융사에 신용평가모형을 제공하는 등 전문성은 이미 입증한 셈이다.

예비인가 승인을 위해서는 리스크관리 계획에 대한 철저한 준비가 관건이 될 전망이다. 당국은 소상공인 특화 은행에 대해 신용평가모형 구축 뿐 아니라 연체율 등 건전성 지표에 대한 관리 역량을 중요한 심사 요소로 꼽은 바 있다. KCD는 컨소시엄 참여를 결정한 우리은행 등과 재무 안정성을 갖추기 위한 협력을 지속하고 있다.

◇개인사업자 데이터·전문성 보유…신용평가모델 구축 완료

KCD는 지난해 7월 당국의 인터넷은행 추가 인가 발표가 있은 직후 제4인터넷은행 출사표를 내놨다. 현재 소상공인 특화 은행 구현을 목표로 인터넷은행 예비인가 신청을 준비 중이다. KCD 외에도 우리은행과 종합 IT서비스/컨설팅 그룹인 아이티센그룹이 컨소시엄 에 참여하고 있다.

KCD의 강점은 자체적으로 개인사업자 대상 전문성을 갖추고 있다는 점이다. KCD는 2016년 설립 후 개인사업자 관련 데이터와 전문성을 축적해왔다. 주력 앱인 캐시노트는 현재 140만 사업장에 도입된 개인사업자 대상 경영관리서비스 앱으로 경영관리, 금융서비스, 물품구매, 커뮤니티 등 사업 운영을 위한 다층적인 서비스를 제공하고 있다.

캐시노트 등을 통해 쌓은 데이터를 활용해 신용평가업에도 진출했다. KCD의 자회사인 KCS(한국평가정보)는 전업 개인사업자 신용평가사(CB)로 2021년 준비법인을 설립 후 이듬해 CB업 본허가 승인을 받았다.

기존 금융권의 개인사업자 대출은 대부분 사업자 개인의 신용등급에 따라 대출이 이루어졌다. 그러나 KCS는 사업 자체에 대한 평가가 신용등급 결정에 이뤄질 수 있도록 신용평가모형을 개발해 사업 역량이 준수한 소상공인에게 대출이 가능하도록 했다. KCS는 캐시노트 앱을 통해 쌓인 개인사업자 관련 데이터를 포함해 신용카드 결제 데이터, 홈택스 정보를 활용해 개인사업자의 사업 역량을 다각적으로 평가하고 있다.

KCS가 가진 개인사업자 신용평가 역량은 기존 금융권에서도 전문성을 인정받고 있는 분위기다. 이미 KB국민은행, 카카오뱅크, 전북은행, 웰컴저축은행 등이 KCS의 주주사로 참여하고 있고 지난 3월에는 IBK기업은행과 iM뱅크로부터 신규 투자를 유치했다.

◇경기 변동 대비한 리스크 대응 능력 계획 갖춰야

KCD는 예비인가 신청을 준비하며 기존에 보유하고 있는 신용평가 역량 뿐 아니라 향후 은행업 진출시 리스크 대응 능력에 대한 대비에도 만전을 기해야 할 것으로 보인다. 금융당국은 소상공인 특화 은행의 경우 해당 신용평가모형이 정확히 구현되는 동안 연체율 상승이나 자산 증가에 발맞춘 경영 건전성 관리 능력 또한 진입 허가를 위한 중요한 요소라고 시사한 바 있다.

특히 개인사업자 대출의 경우 경기에 따라 연체율 등의 변동성이 크게 나타나기 때문에 관련 항목을 더욱 면밀하게 검토할 전망이다. 실제로 인터넷은행 3사 중 가장 먼저 개인사업자 대출을 출시한 토스뱅크는 최근 관련 건전성 지표가 급격히 악화했다. 올 1분기 개인사업자대출의 연체율과 고정이하여신 비율은 각각 3.07%, 2.69%로 전년 동기(0.85%, 0.57% 대비 2.21%포인트, 2.12%포인트 상승했다.

KCD는 소상공인 특화 은행 구축을 위해 리스크 관리와 재무 안정성을 높은 수준으로 갖추기 위해 컨소시엄 참여자와의 협력을 지속하고 있다.