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우등생 한국투자저축은행 '2조 클럽' 진입 [저축은행경영분석]경인지역 저축銀으로 첫번째…여신 포트폴리오 균형 철칙

원충희 기자공개 2016-09-22 09:51:16

이 기사는 2016년 09월 21일 17:50 더벨 유료페이지에 표출된 기사입니다.

경인(경기도-인천)지역 최대 저축은행인 한국투자저축은행이 최근 자산규모 2조 원을 돌파해 SBI, HK OK에 이어 저축은행업계 네 번째로 '2조 클럽'에 진입했다. M&A(인수합병)로 영업구역을 넓히고 여신관리를 철저히 하면서 2008년 글로벌 금융위기, 2011년 저축은행 부실사태에도 흔들림 없이 '16년 연속흑자' 금자탑을 쌓았다.

한국투자저축은행이 업계 우등생으로 꼽힌 배경에는 남다른 여신관리 정책이 자리하고 있다. 한 여신상품의 비중을 최대 20% 내로 유지하는 20%룰, 기업·가계대출 비중을 55대 45를 유지하는 철칙이 대표적이다.

주요 경영지표
*자료 : 경영공시(2016.1H)
지난 6월 말 기준 한국투자저축은행의 총자산은 1조 9832억 원으로 2조 원에 육박하고 있다. 내부적으로는 이달 들어 2조 원을 이미 돌파했다는 전언이다. 자산 1조 원만 넘어도 대형사로 분류되는 저축은행업계에서 자산 2조 원 이상은 SBI저축은행, OK저축은행, HK저축은행 등 3개뿐이다. 이들 모두 서울에 본점을 둔 저축은행들이다. 경기도 성남시 분당구에 본점을 둔 한국투자저축은행은 2011년 저축은행 대량 부실사태 이후 업계에서 4번째, 서울을 제외한 지역에서는 첫 번째로 '2조 클럽'에 진입한 저축은행이 됐다.

한국투자저축은행 성장기반은 서울, 경인지역, 호남(광주, 제주 포함)을 걸친 넓은 영업구역이다. 분당에 위치한 본사 영업부를 비롯해 부평, 수원, 평택, 여수, 평촌, 은평, 광주, 광명, 종로, 테헤란로 등 10개 지점과 안산, 제주 등 2개 여신전문출장소 등 총 13개 영업점을 보유하고 있다. 이들은 모두 M&A를 통해 확보한 영업구역이다. 즉 한국투자저축은행의 성장사(史)는 M&A의 역사이기도 하다.

한국투자저축은행 관계자는 "1982년 고려상호신용금고를 인수해 전라도와 제주도를, 2001년엔 안흥상호신용금고를 인수해 경인지역을 확보했다"며 "2005년엔 동원캐피탈을 흡수 합병, 규모를 늘린 뒤 2014년엔 예성저축은행을 인수 합병해 서울로 진출할 수 있었다"고 설명했다.

국내에 손꼽힐 정도로 덩치가 커졌음에도 자산건전성과 자본적정성, 수익성은 모두 우량한 수준을 유지했다. 16년 연속흑자를 기록했고 대출금 평균금리는 7.1%로 저축은행이 돈을 많이 벌면 으레 따라붙는 '약탈금리 논란'을 비껴갔다. 6월 말 기준 연체율은 3.27%, 고정이하여신비율은 3.74%로 업계 평균(7.7%, 8.7%)보다 낮다. BIS자기자본비율도 17.43%%로 79개 저축은행 평균(14.53%)을 상회하고 있다.

한국투자저축은행의 우량경영 비결은 남다른 여신관리 방침에 있다. 주력인 담보대출은 정규직원들이 100% 직접 영업을 하는 게 원칙이다. 지난 2008년 리먼브라더스 파산사태 이후부터 외부 모집인(에이전트, Agent)에 의존하지 않기로 한데 따른 것이다. 모집인은 햇살론 등 정책상품에만 한정적으로 활용한다.

한 종류 여신상품의 비중이 전체 대출의 20%를 넘지 않게 관리하는 '20%룰'도 대표적인 철칙이다. 쏠림 현상은 균형을 무너뜨려 부실로 이어진다는 경영방침에 따른 것이다. 특정 여신상품의 비중이 10~15% 정도 되면 추가적으로 더 늘릴 것인지 판단하고 최대 20% 내로 관리하고 있다.

기업대출과 가계대출 비중을 55대 45로 맞춰가는 것도 한국투자저축은행만의 원칙이다. 한국투자저축은행 관계자는 "3개월마다 한 번씩 기업·가계대출 비중을 체크해 55대 45를 맞추려 하고 있다"며 "10여년이 넘는 경험을 바탕으로 55대 45가 가장 적정하다는 게 경영진의 판단"이라고 말했다.

가계,기업대출 현황
*자료 : 경영공시(2016.1H)

담보대출에 편중된 포트폴리오를 개선하기 위해 최근에는 신용대출도 시작했다. 신용대출 역시 전체 여신의 10~15% 정도만 유지할 방침이다. 7월부터 시작한 신용대출은 현재 100억 원이 조금 넘는 수준이다. 일평균으로 환산하며 5억 원 미만이다. 신용대출을 많이 하는 저축은행이 일평균 10억 원 이상, 업계 1~2위 대형저축은행은 30억 원 이상인 점을 감안하면 많은 편은 아니다. 강하게 드라이브 걸고 있지 않다는 뜻이다.

한국투자저축은행 관계자는 "신용대출 역시 포트폴리오 관리차원에서 담보대출 편중을 개선하기 위해 출시한 것이지 고수익 목적으로 하는 게 아니라서 강하게 드라이브를 걸고 있진 않다"며 "특정금리를 타깃으로 영업에 집중하기 보다는 고객신용도에 따라 저금리, 중금리, 고금리 대출을 고르게 하고 있다"고 밝혔다.
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